소비를 줄이는 것보다 먼저 해야 할 일

많은 가정이 돈 관리를 시작할 때 가장 먼저 하는 행동은 “소비 줄이기”다.
외식 줄이기, 커피 끊기, 쇼핑 자제하기.

하지만 실제로 돈이 쌓이지 않는 이유는 소비 규모보다 돈의 흐름을 모르는 상태에 있는 경우가 더 많다.

소비를 줄이기 전에 해야 할 일은 단 하나다.
현재 돈의 구조를 파악하는 것이다.

1. 소비를 줄여도 돈이 안 모이는 이유

소비를 줄였는데도 잔고가 늘지 않는 경우가 있다.
이유는 대개 다음 세 가지 중 하나다.

• 고정지출이 이미 높은 상태
• 대출 이자 구조를 모르는 상태
• 변동지출의 실제 규모를 모르는 상태

즉, “줄이겠다”는 의지보다 “어디에서 새고 있는지 아는 것”이 먼저다.

2. 돈의 흐름을 먼저 그려야 한다

돈은 세 단계로 움직인다.

 

1. 수입
2. 고정지출
3. 변동지출 및 저축 

이 흐름이 명확하지 않으면 소비를 줄여도 구조는 바뀌지 않는다.

예를 들어 월급이 들어오자마자 카드값, 대출이자, 보험료가 빠져나가고
남은 금액으로 생활한다면 실제 문제는 소비가 아니라 고정 구조일 가능성이 높다.

3. 우리집에 적용해보니

가계부를 써본 적이 없었던 우리집도
처음에는 “지출을 줄이자”부터 생각했다.

하지만 지난 3개월 카드 사용 내역을 정리해보니 문제는 소비가 아니라 구조였다.

• 대출 상환 비중이 예상보다 높았고
• 보험료 총액이 생각보다 컸으며
• 식비는 생각보다 과하지 않았다

즉, 줄일 대상은 식비가 아니라 이자와 고정지출 구조였다.

4. 소비 줄이기 전에 점검해야 할 것

아래 항목을 먼저 확인하는 것이 순서다.

점검 항목	확인 내용
월 총수입	세후 실수령액
고정지출 총액	대출, 보험, 통신비, 교육비
대출 금리	가장 높은 금리
카드 평균 사용액	최근 3개월 평균
순저축액	실제 남은 금액

이 표를 작성해보면  소비를 줄여야 할지 구조를 바꿔야 할지 판단이 선다.

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소비를 줄이는 것은 실행 단계다.
그 전에 필요한 것은 진단 단계다.

 

• 돈이 어디로 흘러가는지 파악하고
• 구조가 문제인지 소비가 문제인지 구분하고
• 고정지출과 이자 구조부터 점검한다

돈 공부는 절약 기술이 아니라 구조를 이해하는 과정에 가깝다.
우리집도 이제 소비를 줄이기 전에 먼저 돈의 흐름을 정리하는 단계부터 시작했다.

다음 글에서는 가계부를 쓰기 전에 반드시 해야 할 준비 과정을 정리해보려고 한다.