저축보다 먼저 점검해야 할 것

돈을 모으겠다고 결심하면 대부분 가장 먼저 하는 행동은 저축액을 늘리는 것이다.
월 10만 원 더 넣기,
적금 하나 더 만들기.
하지만 저축을 늘렸는데도 통장 잔액이 제자리인 경우가 많다.
그 이유는 저축 전에 점검해야 할 구조가 정리되지 않았기 때문이다.

1. 고정지출 구조부터 확인해야 한다

저축은 남는 돈으로 하는 것이 아니라 구조를 정리한 뒤 확보한 돈으로 해야 한다.
가장 먼저 확인할 항목은 다음이다.

 

• 대출 상환액 총합
• 보험료 총액
• 통신비
• 교육비
• 차량 관련 비용

이 항목은 매달 자동으로 빠져나간다.
이 비중이 수입 대비 높다면 저축을 늘려도 체감이 없다.

2. 대출 금리 순서를 모르면 저축이 손해가 될 수 있다

연 18~20% 리볼빙 이자를 내면서 연 3% 적금을 붓는다면 실질적으로는 손해 구조다.
확인해야 할 것은 단순 저축액이 아니라 이자 구조의 우선순위다.

 

점검 항목	확인 내용
최고 금리 대출	몇 %인가
총 대출 잔액	얼마인가
월 이자 총액	실제 얼마를 내는가
적금 이율	몇 %인가
순저축액	실제 남는 금액

고금리 부채가 있다면 저축 확대보다 상환이 먼저다.

3. 변동지출의 평균을 모르면 기준이 없다

저축은 의지의 문제가 아니라 평균 지출의 문제다.
최근 3개월 변동지출 평균을 모르면 저축 가능 금액을 정확히 계산할 수 없다.

 

• 식비 평균
• 외식 평균
• 쇼핑 평균
• 병원비 평균

이 평균을 모른 채 “이번 달은 아껴보자”는 방식은 오래가지 않는다.

우리집에 적용해보니

우리 집도 저축을 늘리는 것부터 고민했다.
하지만 3개월 지출을 정리해보니

 

• 보험료 비중이 생각보다 높았고
• 대출 상환 비율이 수입 대비 컸으며
• 변동지출은 예상보다 과하지 않았다
  
  

결론은 명확했다.

저축을 늘릴 문제가 아니라 고정지출과 대출 구조를 먼저 정리해야 했다.

그래서 지금은 적금을 늘리는 대신 이자 부담을 낮추는 순서부터 점검하고 있다.

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저축 전에 반드시 확인해야 할 것은 세 가지다.

 

• 고정지출 총액
• 대출 금리 구조
• 최근 3개월 변동지출 평균

저축은 마지막 단계다.
구조를 정리하면 자연스럽게 늘어나는 결과다.

다음 글에서는 “월급은 많은데 왜 돈이 안 남을까”를 구조 관점에서 정리해보려 한다.